내집마련디딤돌대출 자격 금리 한도 조건 대해 알아봅시다!
무주택 서민에게 저금리의 내집마련디딤돌대출 자격 조건은 축복이 아닐 수 없습니다.
저금리이자 고정금리인 디딤돌대출은 대출한도가 상향되면서 더욱 많은 분들의 관심을 받고 있는데요!
2021년에 내집마련디딤돌대출로 내집마련을 한 저의 경험을 살려 자세히 알려드리겠습니다.
내집마련디딤돌 대출자격
저금리, 고정금리의 혜택이 제공되는 내집마련 디딤돌대출은 3가지 조건을 충족해야 합니다.
- 무주택자
- 부부합산 연소득 6~7천만원 이하
- 순자산가액 5억 600만원 이하
첫번째 조건은 무주택자이며, 두번째는 부부합산 연소득이 6천만원 이하여야 합니다.
단, 생애최초 주택구입자 또는 신혼부부 또는 2자녀 이상 가구일 경우에는 7천만원 이하면 가능합니다.
세번째는 재산인데 순자산가액이 5억 600만원 이하여야 신청 가능합니다.
내집마련디딤돌대출 한도
- 대출한도 : 최대 4억원 이내(LTV 70%, DTI 60%)
- 생애최초 주택구입자는 최대 LTV 80% 적용
내집마련 디딤돌대출의 한도는 최대 4억원으로 모두가 4억원 한도로 대출을 받을 순 없습니다.
| 2억원 | 2억 5천만원 | 3억원 | 4억원 |
|---|---|---|---|
| 생애최초(미혼) | 일반 | 생애최초(기혼) | 신혼, 2자녀 이상 |
생애최초 미혼의 경우 LTV 80% 적용하면 KB시세 2억 5천만원 주택(주거전용 면적 60m² 이하)을 구입할 경우 2억까지 대출이 가능합니다.
일반적으로는 2억 5천만원 한도로 대출이 가능하고, 생애최초 기혼(또는 1자녀) 3억원까지 가능합니다.
여기에 신혼부부와 2자녀 이상의 가구는 최대 4억원까지 대출 받아 5억 주택을 구입할 수 있습니다.
아니..근데 DSR인가.. 연봉 대비 대출이 가능한데 4억까지 빌릴수 있나요?
결론부터 말씀드리자면 디딤돌대출은 DSR이 아닌 DTI 개념을 적용하기 때문에 충분히 가능합니다.
디딤돌대출 LTV 80% 의미
LTV는 주택 가격대비 대출이 가능한 비율을 의미하므로 LTV 80%는 집값의 80%까지 대출이 가능하다는 의미입니다.
디딤돌대출 DTI 60% 의미
그렇다면 DTI 60%는 무슨 의미일까요? 1년 할부금 1000만원 / 연봉 1667만원 = 60%, 대출 가능하다는 뜻입니다.
4억원 대출가능한 연봉 수준
좀더 쉽게 LTV 80% 최대 한도인 4억원을 빌릴때 연봉이 얼마면 가능해질지 다시 계산해보겠습니다.
연봉 3,000만원 x DTI 60% = 1년 원리금 1,800만원 = 월 원리금 150만원 x 12개월 = 대출액 4억원
4억원을 디딤돌대출(금리 2.0%)로 30년 간 원리금균등 방식으로 대출할 경우 한달 이자는 1,478,478원 입니다.
계산하기 쉽게 150만원이라 가정하고, 1년(12개월)치 원리금을 계산하면 1,800만원이 나옵니다.
정리하면 4억원을 빌릴 때 1년 원리금은 1,800만원이므로 연봉 3,000만원 이상 직장인이면 대출이 가능하다는 계산이 나옵니다.
내집마련디딤돌대출 대상 주택
첫째, 주택가격이 5억원(신혼 6억원) 이하 이어야 합니다. 분양아파트의 경우 분양가+발코니 확장비 (옵션제외)까지 기준입니다.
둘째, 주거전용면적이 85평방미터 이하 입니다만, 수도권을 제외한 도시지역이 아닌 읍, 면 지역은 100평방미터 이하이면 됩니다.
이부분이 헷갈리는데 사실 평을 보지말고 면적을 보면 됩니다. 전용면적 84.99m² 이하는 가능! 85m² 이상은 불가능!
셋째, 소유권이전 등기일로부터 3개월 이내의 구입용도 이어야 합니다.
내집마련디딤돌대출 금리
디딤돌대출의 금리는 소득 수준과 대출 기간에 따라 차등 적용됩니다. 소득이 낮을수록, 기간이 짧을수록 금리는 내려갑니다.
주의사항은 대출이 실행된 이후에는 우대금리 적용이 불가하니 무조건 대출 전에 우대금리를 적용하시기 바랍니다.
| 소득수준 (부부합산) | 10년 | 15년 | 20년 | 30년 |
|---|---|---|---|---|
| 2천만원 이하 | 2.15% | 2.25% | 2.35% | 2.40% |
| 4천만원 이하 | 2.50% | 2.60% | 2.70% | 2.75% |
| 7천만원 이하 | 2.75% | 2.85% | 2.95% | 3.00% |
앞서 살펴본대로 연봉 3천만원 직장인이 최고한도 4억원을 30년 간 대출하면 연 2.75% 금리가 적용됩니다.
여기서 생애최초 주택구입자면 연 0.2%의 금리 우대를 받을 수 있고, 여기에 추가로 중복적용 가능한 금리우대를 또 받을 수 있습니다.
단, 우대금리 적용 후 최종금리가 연 1.5% 미만인 경우에는 연 1.5%가 적용됩니다.
- 연소득 6천만원 이하 한부모 : 연 0.5%
- 장애인가구/다문화가구/신혼가구 : 연 0.2%
- 생애최초 주택구입자 : 연 0.2%
| 추가 우대금리(중복 적용가능) | 우대금리 |
|---|---|
| 청약(종합) 저축 가입자 : 본인 또는 배우자 | 1년 및 12회차 이상(연 0.1%) 3년 및 36회차 이상(연 0.2%) |
| 부동산 전자계약 체결 | 연 0.1% |
| 자녀 우대금리 | 1자녀(연 0.3%) 2자녀(연 0.5%) 3자녀(연 0.7%) |
| 신규 분양주택 가구 | 연 0.1%p |
만약 청약저축 3년 이상(0.2%) 납입했고, 2자녀(0.5%), 부동산 전자계약 체결(0.1%) 상황이라면 총 0.8%의 추가 우대금리를 적용받습니다.
결국 최초 금리는 연 2.75%이었지만, 우대금리가 적용되어 1.0%p 낮은 연 1.75% 초 저금리로 대출이 가능해집니다.
